Guida, redazionale, Una breve guida completa di considerazioni per una scelta oculata del nostro mutuo. su mutuo fondiario, mutuo chirografario, mutuo edilizio, reddito, ipoteca.
La maggior parte degli Italiani è proprietario della propria abitazione
o comunque risulta proprietario di almeno un immobile, almeno circa l'80% delle
famiglie italiane, questo è quanto dicono le statistiche. La casa è
il bisogno primario di chiunque desideri formare una famiglia con basi minime
ritenute solide dall'immaginario collettivo, questa condizione primaria trova
il suo fondamento nella storia evolutiva del nostro paese, e nel fatto che "il
mattone" riscontra il miglior investimento possibile quando ci sono incertezze
di mercato come quelle che stiamo da anni vivendo.
Orientarsi nei meandri delle offerte dei mutui è un impresa ardua anche per gli addetti ai lavori, cercheremo pertanto di parlarne con pacatezza e semplificando quei concetti che possono sembrare duri da recepire ad un primo impatto. Il mutuo è una operazione complessa ed è necessario conoscerne tutti gli elementi e gli aspetti sopratutto economici per poter valutare e scegliere quello più consono alle nostre esigenze.
Una buona base di partenza è capire che nessuno regala niente a nessuno, e che non esistono tassi particolarmente vantaggiosi, daltronde anche i mutui sono diventati a rischio per gli istituti bancari, in considerazione del fatto che anche se in maniera molto moderata, alcuni i immobili sono soggetti ad inflazione e non consentono un immediato recupero del denaro.
Essendo tra l'altro un operazione a medio e lungo termine, ed essendo aumentata l'offerta a lungo termine da parte degli istituti (questo per invogliare i più reticenti ed incrementare la clientela), è aumentato il rischio di eventi naturali ed accidentali che potrebbero interferire sull'andamento dei pagamenti e sulla possibilità di restituzione del mutuo stesso. Altra cosa importante da assimilare è che “bisogna stare attenti a non fare il passo più lungo della gamba”, diventa difficile calcolare a volte l'impatto delle rate sul bilancio familiare, specialmente in presenza di fluttuazioni importanti nel mercato dei tassi di interesse.
Esaminiamo i principali prodotti relativi ai mutui : Il mutuo è un finanziamento a medio lungo termine, erogato da una banca o da altro intermediario finanziario autorizzato, rimborsabile secondo il piano d’ammortamento fissato contrattualmente.
Il mutuo fondiario è un finanziamento garantito da ipoteca, di norma, di 1° grado sul bene immobile acquistato, concesso per acquisto della prima casa o d’altro immobile.
Il mutuo edilizio è un finanziamento, garantito da ipoteca di norma, di 1° grado su un bene immobile, per la costruzione, la ristrutturazione, la riparazione, la trasformazione, la sopraelevazione, il recupero dell’abitazione, erogato in fasi successive (spesso chiamate tranches).
Il mutuo chirografario è un finanziamento, non assistito da ipoteca, che prevede rate di pagamento posticipate. Quando si decide di acquistare un immobile, richiedere un mutuo diventa quasi sempre indispensabile, e spesso un mutuo fondiario finanzia normalmente il 50-60% del prezzo di acquisto.
Nel caso di immobili in costruzione probabilmente la somma finanziata arriva al 90%, molti istituti bancari hanno infatti ampliato la gamma di offerta e riescono ad offrire mutui che possono coprire fino al 100% dell'investimento, questo avviene contro garanzie personali accessorie o particolari condizioni di mutuo come ad esempio limite di ammontare, tipologia di impiego, doppio reddito familiare, spread più elevato.
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