Guida, redazionale, Estinguere un mutuo conviene ? su Estinzione anticipata mutuo, estinzione parziale mutuo, estinzione totale mutuo.

Estinguere un mutuo conviene ?

Quante volte vi sarete domandati :
Conviene davvero estinguere il mutuo anticipatamente ?
A quanto ammontano le penali e le spese che devo sostenere per estinguere un mutuo prima della scadenza ?

L'estinzione può essere parziale o totale, tutti i contratti di mutuo prevedono la conclusione dell'accordo prima della naturale scadenza.
Questo avviene mediante il pagamento della 'Penale di Estinzione' e delle spese accessorie necessarie al disbrigo della pratica per la chiusura del contratto.
Il vantaggio che si ottiene è quello di non dover sostenere il costo degli interessi delle rate residue avvenire.

Le spese in aggiunta alla penale di solito sono esigue, ma questo dipende dalle condizioni contrattuali e dalla banca erogante, possono essere percentile o fisse.

Normalmente l'estinzione comporta un effetto positivo, quando la richiesta viene effettuata nel primo periodo del piano di ammortamento del mutuo, infatti è facile osservare come gli interessi maturati decrescano con il trascorrere del tempo.
Nelle prime rate la percentuale di interessi è predominante, e tende a scendere solo al termine del rapporto di mutuo.

Alcuni Istituti stabiliscono dei termini temporali che costituiscono dei limiti alla rischiesta di estinzione, come ad esempio risulta impossibile per alcuni mutui richiedere l'estinzione prima che siano trascorsi diversi mesi (18 - 36 ).
Bisogna dire che questo viene fatto anche per evincere la qualificazione di mutuo fondiario da semplice e mero finanziamento generico.

Altra cosa che bisogna sapere è che la chiusura anticipata del mutuo non comporta la cancellazione automatica dell'ipoteca, il mutuatario dovrà provvedere a proprie spese a richiederne la cancellazione secondo le modalità previste dalla legge.

Estinzione parziale :
Il mutuo continua ad esistere.
Con la parziale il capitale estinto, viene portato in deduzione delle rate residue oppure il periodo rimane invariato e la rata viene ridotta.
Qualche Istituto potrebbe comunque attenersi al piano di ammortamento di riferimento vale a dire che la rata rimane invariata e diminuisce solo il periodo del mutuo, la parte di tempo scontata equivale alla parte estinta.
La penale verrà calcolata solo sul capitale della parte estinta (quella in percenuale).

Estinzione totale :
Con L'estinzione totale, cessa il rapporto di mutuo, vengono annullate le obbligazioni del mutuatario,e si cessa finalmente di pagare le rate.
L'importo da corrispondera alla banca sarà pari al capitale residuo, comprese le penali e le spese accessorie di estinzione della pratica.
Se il tasso è variabile ad ogni sua variazione il piano di ammortamento viene ricalcolato.
Potrebbero esserci degli effetti fiscali derivati come ad esmpio immobile ceduto nei 5 anni oppure la detrazione interessi in dichiarazione dei redditi.
L'ipoteca non viene cancellata, vedi estinzione parziale.

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